Najlepsze lokaty na rynku. Gdzie i jak ich szukać?

Jeśli szukasz metody gromadzenia i pomnażania oszczędności, to oczywistym jest, że będzie zależeć Ci przede wszystkim na gwarancji największego zysku. Właśnie taki czynnik większość z nas bierze pod uwagę, wybierając najlepsze lokaty bankowe. Ale co to właściwie oznacza? Czy są inne aspekty, którym warto się przyjrzeć, wybierając najkorzystniejszy depozyt? A jeśli tak, to jakie? Odpowiedzi na te pytania dostarczymy w poniższym artykule, w którym pomożemy Ci wybrać najkorzystniejsze lokaty bankowe.

Oferta depozytów oszczędnościowych jest naprawdę szeroka, a liczba tych produktów i warunki z nimi związane mogą przyprawić o zawrót głowy. Skąd masz wiedzieć, że wśród nich znajduje się najlepsza lokata bankowa dla Ciebie? Musisz przeanalizować główne czynniki charakteryzujące ten typ depozytów: wysokość i rodzaj oprocentowania, wysokość wkładu, czas trwania i dodatkowe warunki narzucane przez bank, oraz dopasować je do własnych potrzeb. Dopiero wtedy będziesz mieć pewność, że trafiła Ci się dobra lokata. Przyjrzyjmy się więc teraz każdemu ze wspomnianych aspektów.

Nawet najlepsze lokaty bankowe w Polsce mogą obecnie poszczycić się dość niskim oprocentowaniem. „Winne” są w tym przypadku stopy procentowe, które od kilku lat są na rekordowo niskim poziomie. Ich wysokość ustala co miesiąc Rada Polityki Pieniężnej. W sytuacji, gdy stopy są niskie, panuje dobry czas dla kredytobiorców, ale już gorszy dla oszczędzających. Bankom w takim otoczeniu nie opłaca się oferować klientom depozytów na dobry procent – instytucje mogą bowiem finansować swoją działalność, tanio zapożyczając się w Narodowym Banku Polskim (gdzie stopa lombardowa wynosi 2,5 proc.) zamiast zakładać w nim rekordowo niskooprocentowanej lokaty (jej stawkę wyznacza stopa depozytowa, obecnie na poziomie 0,5 proc.). Dlatego najlepsze lokaty na rynku to często efekt trwających przez określony czas promocji – te jednak omówimy szerzej w dalszej części artykułu.

Jeśli z uwagą obserwujesz sytuację na rynku depozytów, to z pewnością wiesz, że wysokość oprocentowania to nie jedyny aspekt, na który trzeba zwracać uwagę przy poszukiwaniu najkorzystniejszej lokaty bankowej. Liczy się też jego rodzaj. Banki najczęściej oferują lokaty o stałym oprocentowaniu, które pozostaje niezmienne przez cały okres trwania lokaty. Innymi słowy, jeśli zakładasz lokatę długoterminową, a po np. miesiącu od jej otwarcia RPP zdecyduje się na zmianę wysokości stóp procentowych, to stawka na Twojej lokacie nie ulegnie zmianie. To dobra wiadomość, jeśli Rada obniży stopy. Wówczas instytucje będą musiały się do tego dostosować i proponować odświeżoną ofertę, w której dobre lokaty bankowe będą miały jeszcze niższe stawki. Jednak już istniejące depozyty będą w dalszym ciągu wyżej oprocentowane. Niestety, odwrotna sytuacja również będzie miała swoje konsekwencje – jeśli RPP podniesie stopy, banki wprowadzą do oferty produkty oszczędnościowe z wyższymi stawkami. Wówczas najlepsze lokaty na rynku mogą przejść Ci koło nosa, a Ty będziesz musiał dotrwać do końca umowy na depozycie z rekordowo niską stawką – no chyba, że wcześniej zerwiesz umowę, ryzykując utratę odsetek.

Depozyt o stałym oprocentowaniu to więc dobra lokata, jeśli przewidujesz, że stopy procentowe na cały czas jej trwania pozostaną niezmienne lub pójdą w dół. Jeżeli jednak podejrzewasz, że wskaźnik ten pójdzie w górę, to najlepsza lokata bankowa dla Ciebie to depozyt o oprocentowaniu zmiennym. Produkty te działają w ten sposób, że odzwierciedlają swoimi stawkami ruchy stóp procentowych NBP (zazwyczaj stopy referencyjnej). Dlatego w przypadku wzrostu stóp deponenci, którzy założyli lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, zainkasują większy zysk. Ale i odwrotnie – jeśli stopy procentowe obniżą się jeszcze bardziej, tacy klienci będą stratni. Zmienne oprocentowanie wiąże się więc z pewnym ryzykiem, ale jeśli jesteś w stanie je ponieść, to będzie to dla Ciebie najlepsza lokata bankowa.

Warto podkreślić, że w obliczu długotrwałej stabilizacji poziomu stóp procentowych, banki coraz częściej decydują się na wprowadzanie do swojej oferty lokat opartych o zmienność wskaźników WIBOR i WIBID. Jest to oprocentowanie kolejno pożyczek oraz lokat, których banki komercyjne udzielają sobie nawzajem. Zmieniają się one codziennie – jednak nie oznacza to, że podobnie dzieje się ze stawkami na lokatach. Wysokość wskaźnika WIBOR lub WIBID, w oparciu o który naliczany jest ostateczny zysk, dotyczy określonego w regulaminie oferty dnia poprzedniego miesiąca. Są to najlepsze lokaty bankowe na tle tych opartych o stopę referencyjną NBP, bowiem wskaźniki te mają większą wartość.

Inny typ zmiennego oprocentowania obowiązuje na lokatach progresywnych. To nie jest uzależnione od żadnych czynników zewnętrznych – jego zmienność znana jest od początku i, co warto podkreślić, tylko rośnie. Na początku stawka na lokacie progresywnej bywa bardzo niska – o wiele niższa niż np. na najlepszej lokacie terminowej na stały procent. W ostatnim okresie jednak znacznie wzrasta i może wynosić nawet kilkanaście procent. Zaznaczmy jednak, że przy ich wyborze trzeba wziąć pod uwagę średnie oprocentowanie – wówczas może się okazać, że będą to najkorzystniejsze lokaty bankowe dla Ciebie.

Najlepsze lokaty w banku muszą charakteryzować się także dopasowaną do Ciebie wysokością początkowej wpłaty. Jest to bowiem jeden z najważniejszych parametrów depozytu ustalanych przez instytucje. Często jakaś oferta może Ci się wydawać atrakcyjna, ale po dokładniejszym zapoznaniu się z jej regulaminem okazuje się, że nie masz wystarczającej sumy środków lub kwota, którą chcesz złożyć na lokacie, jest za duża. Wysokość wkładu własnego na depozyt podawana jest zawsze w formie widełek i tylko od banku zależy, jak zróżnicowane kwoty można wpłacać na daną lokatę. Niektóre banki pozwalają na wpłacenie sumy o wartości nawet kilkuset złotych – będą to więc lokaty najlepsze dla osób, które nie mają odłożonej zbyt dużej gotówki, ale chcą ją pomnożyć. Inne zaczynają się od tysiąca lub kilku tysięcy złotych, można jednak znaleźć i takie produkty, na których można umieścić dopiero kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy.

Warto w tym miejscu wspomnieć o lokatach rentierskich. Są to najkorzystniejsze lokaty bankowe dla zamożnych klientów, którzy mogą sobie pozwolić na odłożenie większej sumy oszczędności. W zamian mogą liczyć na specjalne traktowanie ze strony banku – przede wszystkim dość wysokie odsetki (przynajmniej w porównaniu do stałej oferty lokat terminowych dla mniej zamożnych osób), ale również możliwość z ich korzystania jeszcze przed zakończeniem umowy. Lokaty rentierskie to propozycje wyłącznie na długi termin – warto więc ten czynnik wziąć pod uwagę przy decydowaniu, czy jesteśmy w stanie rozstać się z gotówką na tak długi czas.

Sama kwota wpłaty to nie jedyny czynnik, jaki chcemy poruszyć, omawiając ten czynnik. Istotną kwestią jest także waluta. Choć na podstawowe produkty oszczędnościowe polskich banków składają się te prowadzone w złotówkach, to większość z nich proponuje również depozyty walutowe. Te najczęściej spotykane można założyć w dolarach, euro, funtach brytyjskich i frankach szwajcarskich. Po zapoznaniu się z ofertami instytucji można dojść do wniosku, że najlepsze lokaty walutowe to te „dolarowe”, oferują bowiem najwyższe oprocentowanie – choć nie jest to oczywiście reguła. Warto też mieć na uwadze, że przy ustalaniu stawek na depozytach walutowych, duży wpływ mają stopy procentowe kraju, z którego dany pieniądz się wywodzi. Niestety, nawet najlepsze lokaty walutowe mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż analogiczne produkty zakładane w złotym – jest to jednak dobre rozwiązanie dla osób, które dysponują znacznymi kwotami zgromadzonymi w obcej walucie.

Przejdźmy do kolejnej ważnej kwestii, którą trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze właściwego depozytu. Czy najlepsze lokaty bankowe to te obowiązujące na długi czy na krótki termin? Na których można zarobić więcej? Okazuje się, że odpowiedź jest nieco skomplikowana.

Oczywiście najlepsza lokata w banku to taka, na której bezpiecznie ulokujesz pieniądze, bez obaw o to, że będziesz musiał ich wcześniej potrzebować. Jeśli obawiasz się, że zamrożenie gotówki na długi czas to duże wyzwanie, a planując przyszły budżet stwierdzasz, że fundusze będą Ci potrzebne zanim skończy się lokata, najlepsza opcja to depozyt krótkoterminowy. Ale w przypadku, gdy możesz sobie pozwolić na dłuższą rozłąkę z oszczędnościami i zależy Ci na większym zysku, warto rozważyć najlepsze lokaty długoterminowe.

Podpisując umowę o lokatę musisz liczyć się z tym, że przez najbliższe miesiące czy lata nie będziesz mógł z tej kwoty skorzystać. Teoretycznie – owszem, masz możliwość wyciągnięcia całej kwoty wpłaty, jednak będziesz musiał zapomnieć o odsetkach. Chyba, że wybierzesz depozyt z możliwością zerwania. Przez wielu są one uznawane za najlepsze lokaty bankowe – dają bowiem klientowi pełną swobodę, bez konsekwencji związanych z rezygnacją z usług instytucji. Tego typu produkty nie są jednak specjalnie często spotykane. Raczej należy traktować je jako ciekawostkę, aniżeli stałej pozycji w ofertach banków.

Przejdźmy zatem do tego, co wśród produktów bankowych można znaleźć o wiele częściej, czyli do najlepszych lokat krótkoterminowych. Z reguły do tego typu depozytów klasyfikuje się te trwające poniżej roku. Jeżeli bierzemy pod uwagę tego typu lokaty, najlepsze będą te na 3 miesiące. Występują one w ofertach instytucji bardzo często i można na nich sporo zarobić. Najlepsze lokaty 3-miesięczne są jednak z reguły obłożone wieloma dodatkowymi warunkami lub traktowane są jako promocje. Owszem, wyróżniają się one wysokim na tle całego rynku oprocentowaniem, jednak za taką dobrą propozycję trzeba zapłacić. Nie mamy tu na myśli kosztów finansowych, a raczej spełnienie zachcianek banków. Często oferty te skierowane są wyłącznie do nowych klientów albo wiążą się z założeniem rachunku w danej instytucji. Niejednokrotnie są to depozyty, z których można skorzystać wyłącznie jeden raz. Ale trzeba przyznać, że pod względem oferowanego oprocentowania, są to najkorzystniejsze lokaty bankowe, a z pewnością najlepsze lokaty krótkoterminowe.

Z kolei jeśli obiektem Twojego zainteresowania są najlepsze lokaty długoterminowe, to mamy dla Ciebie dobrą wiadomość – to najlepsze depozyty na rynku jeśli chodzi o oferty bez konieczności spełniania dodatkowych warunków. Są to dobre lokaty bankowe dla osób, które nie mają ochoty na kolejne zobowiązania z następnymi instytucjami, ale równocześnie mogą sobie pozwolić na tak długie powierzenie bankowi swoich oszczędności. Ich oprocentowanie co prawda odbiega od tego, które oferują najlepsze lokaty 3-miesięczne, ale biorąc pod uwagę, że nie są to oferty promocyjne, są bardziej dostępne dla większej liczby klientów.

Trzeba jednak pamiętać, że nawet najlepsze lokaty roczne czy na dłuższy termin, wiążą się ze swojego rodzaju ryzykiem. Mianowicie im dłuższy okres depozytu, tym teoretycznie większe prawdopodobieństwo, że bank centralny podniesie stopy procentowe. W takim wypadku posiadacze produktów oszczędnościowych na rok lub dłużej będą „skazani” na trzymanie oszczędności na wyjątkowo niskim procencie (mając w pamięci fakt, że wcześniejsze zerwanie grozi konsekwencjami w postaci utraty odsetek). Ale jest i pozytywny scenariusz – jeśli NBP obniży stopy, to najlepsze lokaty roczne będą oferowały o wiele niższe stawki niż obecnie. A zatem klienci, którzy wcześniej postawili na depozyt długoterminowy, będą mogli cieszyć się wyższym zyskiem w porównaniu do osób, które jeszcze się na lokatę nie zdecydowały.

Ciężko jest więc jednoznacznie wskazać najlepsze lokaty terminowe. Wszystko zależy od potrzeb potencjalnego deponenta oraz jego gotowości do spełniania obwarowań banków, ponieważ to z nimi powiązane są zazwyczaj korzystne lokaty bankowe. A skoro już o ofertach „z gwiazdką” mowa, czas na ich szersze omówienie.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, zdecydowanie łatwiej znaleźć dobre lokaty bankowe, które wiążą się ze spełnianiem dodatkowych zobowiązań, aniżeli takie bez nich. Czego jednak instytucje zazwyczaj wymagają w zamian za lepsze stawki na depozycie? Przybliżmy najpopularniejsze wymogi, których spełnienie muszą rozważyć klienci.

To działanie, którego instytucja oczekuje najczęściej, nic więc dziwnego, że wielu klientów szuka najlepszych lokat bez konta. Wiąże się ono z wypełnianiem dodatkowych formalności i nawiązywaniem kolejnych zobowiązań z bankiem, co dla wielu klientów może okazać się kłopotliwe. Jednak to zazwyczaj na ten „obowiązkowy” rachunek zostają przelane odsetki oraz wpłata z lokaty. Niejednokrotnie bank określa, jakie konkretnie konto z oferty klient musi założyć. Zdarza się tak, że prowadzenie takiego ROR-u wiąże się z dodatkowymi opłatami, np. za kartę lub wypłacanie gotówki z obcych bankomatów. Wówczas może okazać się, że taka wymiana korzyści nie jest opłacalna dla klienta.

Częstym warunkiem, powiązanym z założeniem konta, jest utrzymywanie na nim odpowiednio wysokiego salda lub zapewnianie na nie regularnych wpływów (zazwyczaj w formie wynagrodzenia). A to może być dodatkowy problem, bowiem takie zobowiązanie wymaga właściwej dyscypliny ze strony klienta i pilnowania budżetu. Pytanie więc brzmi: czy najlepsze lokaty terminowe z dodatkowymi warunkami, które mogą przynieść wyższy zysk, są tego warte, czy lepiej zdecydować się na niższą stawkę, ale większą swobodę? Jeśli bliższy jest Ci ten drugi scenariusz, to przypominamy, że najlepsze lokaty bez konta to depozyty zakładane na co najmniej rok. Instytucje wynagradzają bowiem fakt, że klient na długo pożycza im swoje oszczędności.

To już znak naszych czasów, że wszelkie instytucje są bardziej skłonne na kierowanie atrakcyjnych ofert do osób, które jeszcze nie korzystały z ich usług. Nie inaczej jest, jeśli chodzi o najlepsze lokaty oszczędnościowe. Bank w ten sposób liczy na przyciągnięcie kolejnych klientów, którym będzie mógł przedstawiać swoje kolejne produkty. Zazwyczaj najlepsza lokata bankowa skierowana do nowego klienta to oferta promocyjna, którą można założyć tylko raz bez możliwości odnowienia. Często są to też depozyty krótkoterminowe, więc jeśli szukasz dużego zysku i nigdy wcześniej nie miałeś do czynienia z bankiem, który taki produkt oferuje, to będzie to dla Ciebie najlepsza lokata na rynku.

Inną metodą na przyciągnięcie nowych osób do oferty jest proponowanie wysokiego zysku na lokacie w zamian za skuteczne polecenie usługi znajomemu. Jeśli więc Ty i osoba z Twojego otoczenia zastanawiacie się, gdzie najlepsze lokaty dadzą Wam obu większy zysk, warto rozejrzeć się za tego typu ofertami – ma je kilka banków. Benefity w postaci wyższych stawek będą bowiem przysługiwać zazwyczaj i polecającemu, i nowemu klientowi.

Udostępnianie zainteresowanym usługami banku innych niż przyjście do placówki kanałów, przez który można założyć lokatę lub konto, nie jest niczym nowym. Klienci, którzy szczególnie cenią sobie wygodę, z pewnością ucieszą się na możliwość założenia depozytu przez telefon, internet lub aplikację mobilną. Podczas gdy zazwyczaj jest to jedna z opcji, to wiele instytucji premiuje założenie produktu za pomocą bankowości elektronicznej wyższymi stawkami i lepszymi warunkami. Najlepsze lokaty internetowe często ujmowane są we wszelkiego rodzaju zestawieniach, np. rankingach czy porównywarkach, gdzie można zapoznać się z najważniejszymi założeniami ofert kilku banków. Zakładanie produktu oszczędnościowego przez bankowość internetową czy mobilną może jednak nastręczyć wielu osobom kłopotów – głównie tym, którzy jeszcze nie mają do takich kanałów dostępu. Ten bowiem jest zazwyczaj udzielany przy zakładaniu ROR-u czy innego depozytu. A to zaś wymusza na deponencie wypełnienie dodatkowych zobowiązań. Dlatego jeśli interesują Cię najlepsze lokaty internetowe, ale bez dodatkowych warunków, zawsze uważnie zapoznawaj się z regulaminem poszczególnych usług.

Określenie, czy to właśnie do nich należą najlepsze lokaty terminowe, nie jest takie proste. Definicja nowych środków może być bowiem inna w zależności od banku. Dotyczy zazwyczaj salda na koncie w określonym przez instytucję dniu albo źródła pochodzenia wpłaty na depozyt. Kto wie, może po dokładnym zapoznaniu się z regulaminem depozytu na nowe środki w danym banku, uznasz, że jest to najlepsza lokata na rynku?

Dopiero biorąc pod uwagę wszystkie wyżej omówione czynniki i upewnieniu się, że konkretny produkt odpowiada Twoim możliwościom i potrzebom, możesz stwierdzić, że idealną metodą oszczędzania dla Ciebie jest właśnie lokata. Najlepsza to bowiem taka, której założenia nie będziesz żałował. A gdzie sprawdzisz, jaki depozyt będzie do Ciebie pasował? Polecamy ranking lokat lub porównywarkę. Dzięki tym narzędziom zostaniesz na bieżąco z aktualnymi, stałymi i promocyjnymi ofertami wszystkich instytucji w Polsce. To miejsca, gdzie znajdziesz najlepszą lokatę bez konta lub z dodatkowymi warunkami – bez konieczności przekopywania się przez skomplikowane regulaminy wszystkich dostępnych usług. Zatem nie pozostaje nic innego, jak przeanalizować własne możliwości finansowe i zacząć szukać najlepszej lokaty oszczędnościowej – to nic trudnego!